（上投摩根基金管理有限公司）

在国外，已有理财规划师（financial planner）根据个人不同的人生阶段，理财目标，做个性化的理财规划，在国内也有投资顾问帮助投资人做理财规划，国内的理财规划师也将在2005年出现。当然如果您不愿意委托投资顾问，想要自己规划也是可行的，可以利用一些基金公司提供的理财规划软件，只要您愿意花点精神与心力，利用该软件，即可就自己目前的收入、支出及资产负债状况，及未来的各项需求，进行当期的理财规划。当然，您还要了解如何有计划、有步骤、持续地执行与修正您目前的理财规划。

一般而言，理财规划可分为四个步骤：
1.拟订财务目标：每个人的财务目标皆不一样，为能更清楚划分，我们可以把财务目标分为长、中、短期。只要长期目标很确定，中短期的安排就很清楚，而且长期目标本身也要排好优先级，再一一实现。长期目标，一般指的是从现在开始，一直到退休或死亡前想达成的财务目标，因此期间都是五年以上；如有些人会希望孩子可出国留学，因此必须在10 年内累积至几十万的资金，作为孩子留学学费及生活费；有些人希望自己能在50岁前累积1,000,000而能另行创业开创事业的第二春；有些人希望自己退休后，能拥有2,000,000 可随心所欲支用的财富，不必向孩子索取生活费就能维持一定的生活水平；有些人会希望能留给孩子500,000 水平以上的固定或流动资产等等。这种目标可能会随个人或家庭阶段不同而变化，因此需要分期设定、定期修正。

2.列出现有财务状况：除了拟定未来的目标，还要检查自己现有的财富，两者之间的差距，就要在这段时间利用理财弥补赶上。我们建议您可以建立一个财务数据的档案，里面包括您或家庭的现在资产、负债、收入、费用等所有与钱有关的资料。

3.诊断现有财务状况：将第二步骤搜集整理好的资料，用理财的观点加以分析，找出自己强处及弱点，如：您是否日常生活中不经意的支出太多，既没有效用又会累积成一笔可观的金额？您的投资是否和阶段性的目标相符？您是否没有将闲钱做好好的规划，而任通货膨胀将其价值侵蚀？凡此种种，皆可以在此步骤中了解清楚。

4.为现有财务状况开处方：作而言不如起而行，坐下来好好将上述三个步骤做完后，接下来可要身体力行了，否则一切仍只是纸上谈兵，不会让您的财富增加的。
例如，是否应该将套牢的股票认赔卖出，得到一笔资金，去作其它更有报酬率的投资，如购买基金，交给专家来帮您投资，又可以较优惠的费率透过网络购买，节省您许多时间与投资成本；或者，最近新添了一位家庭成员，在保险方面可能金额不够，需重新购买或增加保额。

透过以上四个步骤，相信可指引您对家庭理财做好全盘的规划，帮助您做好家庭理财投资组合。不过，由于理财规划中涉及到许多专业知识及技能，如需要了解现行各类理财工具，它们的风险、收益、流动性、税收特征，了解各理财工具之间的联动性，及需要对宏观经济，如利率及通胀等做一些合理的预期等，投资人完全依靠自己做家庭理财规划的话，需要多下一些功夫学习该等理财知识，时常上各类投资理财网站看看，了解新的理财信息，增进理财功力。当然，投资人也可以咨询银行、保险公司或基金公司的理财规划师，再加上身体力行，以使财富有更有效的累积及应用。