理财案例： 

　　季女士咨询：我今年38岁，已婚，有两个4岁的小孩，家庭年收入9万元左右，月支出2500－3000元，我家买了三份保险，保费年交3万元，两份交十年，一份交五年，都已交了两年。我们一套房子自住，基金方面，我们投资了10万元，股市投资方面，目前市值有10多万元，另有存款10万元，没有车子，一两年之内有购车的打算。 

　　请问，我们现在的投资方式是否合理，近一两年内要买车，并且小孩马上要上幼儿园了，每年需要1万左右的开支，询问目前这样的经济条件是否该购车，如果目前的投资不合理需要做什么调整，另外，过几年想再买套房子，资金上应该如何去调配？ 

　　家庭财务分析 

　　从家庭财务收支上看，该家庭处于成长期，已有一定的家庭资产基础，现按照理财谨慎性原则对该家庭进行财务分析及评价： 

　　1.该家庭成员工作稳定，年收入9万元，现年支出6.6万元，结余比率为27%，符合中国传统家庭的比率。 

　　2.该家庭已有住房，也有一定的投资比例，成长性资产达到70%，属于轻度进取型客户。 

　　3.家庭成员已考虑到保险的重要性，进行了年交三万的保险，保险比率为33%，超过了15%的正常比值，可考虑适当的调整。 

　　总之，该家庭收入稳定，积累了一定的资产，也考虑到了部分的保障。但各种投资比例及保险比例有待于进一步完善。 

　　家庭理财建议： 

　　1.对保险产品进行合理规划 

　　作为家庭主要收入来源的双方都应当配置一定的意外险及重大疾病险，两个宝宝也要适当的配置一些健康意外及教育的险种。分红型的险种可适当减少。保费应控制在家庭总收入15%，即为1.35万元以内为宜。这样可能保障家庭在遭遇一定变故时的平稳发展。 

　　2.调整投资方向 

　　由于孩子即将上幼儿园，故该家庭开支将近大大增加，每年将结余1.4万元。如果买车每年将再支出近1.5万元，购车款近十万元。家庭压力会较大。建议两年后进行购车计划，将结余资金每月进行基金定投1000元，作为宝宝成长基金和夫妻双方的养老金，由于基金定投相对收益较高，流动性强，是较好的长期积少成多的投资品种。另需准备一万元左右的流动资金，以备不时之需。 

　　该家庭流动资产为30万，由于银行存款利率较低，以现在6.2%的通胀率来比较为负利率，可将银行存款投资于更高收益的品种来抵御存款的缩水。股票市场风险较大，对于成熟的资本市场来说，股票市场是机构之间的博羿，建议投资能力相对较差的客户留下一部分资金，大部分配置为基金产品更为妥当。根据以上分析和该家庭实际情况进行投资配置，20%相对稳定的理财产品，20%高风险的股票，60%的基金。基金也可进行组合，配置一定QDII分散风险。 

　　根据规划，该家庭调整了保险规划和经过两年的积累会有一定的实力进行购车计划，每月的投资收益也可以实现养车梦想，但还是建议该家庭开源节流，为子女教育、为自己养老打下更坚实的基础。由于外部环境的变化会引起收益不确定性和风险的增大，建议定期和理财师沟通，对原来的规划作适当变更。