我今年48岁，夫妇俩都在工厂打工，月收入共6000元左右，有2个小孩正在上初中，年开销6000元左右，家里有1个老人，平时家庭生活开销1500元左右，有1套住房，2辆摩托车，月养车费200元左右，另有流动存款1万多元，股票15万元，一家4口人全买了保险，夫妻俩买的是重疾险，小孩买的储蓄型保险，年交总保费6000元左右，有一小孩今年9月份升高中，请问，该怎样理财才能保证孩子读书和我们夫妻俩的养老费用？ 李小姐 

　　【理财师回复】 

　　一、财务分析 

　　从家庭收支状况来看，李小姐的家庭属于中低收入家庭，且有2个小孩读书，因此提前为孩子准备上学资金尤其重要。 

　　二、理财建议 

　　1.从股票中套现70000元，配置保本保息类银行理财产品，以目前的月收益率4.35%计算)，3年后总共积累78013元，此积蓄可分为两部分使用：在老大读大学一年级时，可提取其中的一半39000作为学费，由于存在5000元缺口，可用家庭备用金1万元来补足，暂时不用的学费可按每年交学费时间为限存定期，提高资金使用效率。家庭备用金这一部分，可由日常结余资金或股票变现资金补充。剩余部分继续积累，2年后本利加起来有42538元，作为老二学费。 

　　2.股票市场往后一两年振荡向上的可能性很大。建议逢高位从股票中套现1.8万元分三笔存定期，以供缴交老大高中三年学费。此外，应有多余资金可作为两个孩子读大学的补充费用，或补充家庭备用金也可。 

　　3.每月结余3300元中，用2500元做基金定投，假设年收益率为4%(较保守)，在老大高中一、二、三年时，积累的收益分别为10050元、34452元、60954元，可以帮助支付老大三年高中学费，多余资金支付老二学费。 

　　4.养老方面，仍然可以用上述定投的方法来筹集。以三年后平均每月定投4000元，年收益率5%，到65岁，可累计的收益为94万元。个人预计在您进入养老阶段后，国家很可能已经推出房屋倒按揭的业务，可每月定期发放一笔养老金，金额大小需根据您房产情况计算。